“半城绿色半城水,万亩荷花万里香。”车行驶到江苏金湖县境内，仿佛驶进一幅湖色水乡的画里，放眼望去，水面广阔，河网密布，田园方整，荷叶连连，令人沉醉。
江苏金湖县召开农地经营权抵押贷款试点推进大会并现场授信
2015年底，金湖县被确定为全国农村土地承包经营权抵押贷款试点县，使这片土地释放出崭新的活力。如今，两年多的试点，成效如何？记者来到金湖一探究竟。
金湖县召开农地经营权抵押贷款试点工作推进会，对前期工作进行总结和表彰，对后期工作进行安排部署。
切入“试点+”模式
“回想这几年的经历，我们遇到了很多困难，特别是在融资方面。过去的融资方式主要是担保，然而担保金额较小，且担保人难找，直到有了土地经营权抵押贷款，我们才有了一条宽松的融资渠道。如今，农场逐渐发展起来，承包农田的面积也由原来的300亩扩大到现在的3000亩。”来自金湖县林云稻麦种植家庭农场的负责人张太林谈起融资经历，感触颇深。他说，粮食收购时间较短，资金需求量较大，金湖农商行第一时间为他发放的250万元农地抵押贷款，确实是“雪中送炭”，一解燃眉之急。
“能够及时获得贷款，对于我们这些农业主体而言，是天大的事。”张太林对农地抵押贷款充满感激，也把资金用到了实处。他告诉记者，随着国家农业的调整和市场需求的变化，他们农场的生产模式也在悄然改变，由单纯种植向种养结合发展，由随意种养向特种养殖发展，这都离不开金融的支持。
在金湖，像张太林一样受到农地抵押贷款帮助的人还有很多。他们有一个共同的感受就是手续简单、方便，放款快。
这背后凝聚着各方的努力。记者采访得知，经过两年多的试点，金湖县坚持“政府主导、人行主推、市场主体”的试点方向不动摇，以“试点+”模式为切入点，各方群策群力，协同配合，攻坚克难、大胆创新，不但实现“前期确权颁证、中期配套服务、后期风险处置”全封闭、无缝隙对接，还实现信贷风险管控与配套金融服务的“两翼齐飞”，业务制度设计与改革政策惠民的“一体交融”。
经过两年多的“试水、跳水、潜水”等历练，农村承包土地经营权抵押贷款的“金湖样本”已经成型。
“铆定”改革惠民
透视金湖的试点，有不同站位的思量，有不同节点的创新，更多的则是多种路径的汇聚、交织和叠加。
农民的利益必须得到保护，这是金湖县在试点改革中一直强调的原则。是否经过确权登记颁证、土地经营权究竟能值多少钱、抵押能不能快贷多贷少息等，都是农民最关心的问题。金湖以农民所想所需所急为切入点，通过“流星雨”式的惠民措施，真正做到试点政策合乎民意，改革成果惠民共享。
让土地确好权、登好记、流好转有一个“风向标”，这是金湖着手试点的第一步。一直以来，金湖县全方位广泛传达学习全国人大、国务院和人民银行等关于开展农地经营权抵押贷款试点文件精神，在汇聚社会共识的基础上，紧抓机遇、快抢进度，确权登记颁证工作在淮安市率先试点、率先全面推开、率先完成任务，并在江苏省率先开展第三方验收，在全国率先完成数据汇交。据悉，金湖县10个镇111个村有确权颁证任务，在第一时间全部完成承包土地经营权确权登记颁证工作，实测地块25.3万块，实测面积57.6万亩，重新签订合同和打印证书6.24万份，签订合同率、打证率、发证率全部是100%，这为抵押贷款试点开了个好头。
金湖县农村产权交易中心主任张和明告诉记者：“金湖县全面规范内部规制流程，出台农村产权交易管理办法等，对农村产权流转交易试行分级管理，规范土地流转行为，引导土地流转开展适度规模经营。”与此同时，制定配套抵押贷款管理制度，明确贷款操作流程，且所有登记、抵押、流转均进入“江苏省农村产权交易信息服务平台”，全力协同、全程参与、全面跟进，为抵押贷款登记奠定了基础。
让经营权价值评估认定有一个“参照系”，这是金湖试点的第一大特色。由于经营权价值决定着农民土地流转年租金的高低，关系到抵押贷款授信额度的多少，且谁来定、按啥定、怎么定、定多少，一直备受各方关注。为此，人民银行金湖县支行(以下简称“人行金湖支行”)牵头制定出台了土地经营权价值评估指导意见。该意见不但明确了评估方式、评估专家库人员，而且明确评估土地的权属认定和土地类型、等级、主栽作物品种、产量、产值等基本情况的调查要求，重点是在经营权价值评估中引入风险系数，该系数分为必选项与参考项进行综合考量，使价值评估更全面、更切合实际。
记者了解到，为更真实反映经营权价值，金湖县还建立了45人的评估专家库，对全县承包土地经营权价值组织了两个层次的评审，并发布了全县价值评估指导价。这些指导价正在成为农民土地流转租金、银行办理经营权抵押贷款时的基础参考价。
让抵押贷款融资成本有一个“限高杆”，这是金湖试点推进的第一招。“为进一步激活试点元素，激发试点热情，降低融资成本，金湖引入财政贴息扶持政策，每年安排资金200万元，对银行发放的以土地经营权为基础的抵押贷款，只要按其同期同档次利率下浮25%的，按利率优惠幅度实际应收利息的60%给予财政贴息，先贷后贴、按年补贴。”金湖县财政局副局长王洪球告诉记者，在此政策上，凡年末贷款余额在1000万元以下的银行，财政贴息1个点；贷款余额在1000万元以上的银行，财政贴息2个点。据统计，仅2017年，金湖农商行等三家银行共享受到财政贴息92.74万元。与此同时，央行加大配套信贷激励，人行金湖支行积极争取支农再贷款，对试点工作力度大、发放金额较多的金湖农商行、民泰村镇银行共累计争取并发放到位一年期支农再贷款3亿元，年利率仅为2.75%，累计帮助争取到再贴现资金1.2亿元。人行金湖支行还积极推动银行开展信贷创新，专门出台金融创新奖励办法，并拿出80万元作为奖励基金，对纯经营权抵押、经营权担保、经营权反担保、“经营权+担保”、“经营权+保险”、“经营权抵押+订单农业”、“经营权抵押+其他产权共同抵押”、混合抵押担保等多方式信贷创新实行奖励。
“点穴”贷款风险
农村承包土地经营权抵押贷款中涉及的风险点较多。记者采访得知，金湖县针对经营权抵押贷款风险的后续变现处置这个最大难题，以及新型农业经营主体的流转承包经营行为是否可控这个最大“变数”，运用“点穴功”，逐个拆弹、逐个击破，这是金湖试点的独到之处。
首先，抵押物处置是核心。为了让抵押物价值顺利实现，金湖县政府专门给出了土地抵押物变现处置的“定心丸”——成立了有政府背景、注册资本5000万元的金湖县润金现代农业发展有限公司。王洪球告诉记者，该公司以保本微利、服务“三农”为原则，具有国有性、政策性属性，全面对接经营权抵押贷款风险处置化解工作，重点对银行未能及时处置的抵押农地进行收储、托管，代偿并持有农地经营权，并采取再次流转、自营、组织耕种或转包等方式处置，及时帮助银行加快实现承包土地经营权的价值，避免土地流转不及时导致的撂荒贬值，实现农村承包土地经营权出现不良后的土地托底经营。
其次，贷款风险的处置也直接影响到贷款的投放。为解决风险处置时间长、损失大的问题，金湖给出了风险贷款久悬未决和风险兜底的“平安符”——政府专门拿出2000万元，专项用作抵押贷款风险补偿，且实行先补后退。凡贷款出现不良，银行即可先行申请足额补偿，待催收清偿后再结算。值得注意的是，该贷款风险补偿比例较高，达到实际净损失的50%，可直接补偿给银行，从申请到审批15个工作日内认定拨付到位，有效消除银行经营权抵押贷款的后顾之忧。
除此之外，能不能按承包合同约定经营流转、按借款合同约定用款还款也是各方担忧的一个问题。为防止新型农业经营主体在土地承包经营过程中不履行相关合同、私下自行流转、一跑了之等行为发生，金湖县政府给出了流转承包和抵押贷款合同约束的“保险箱”——制定出台了经营权流转履约和抵押贷款两个保证保险办法。记者了解到，该办法专门设立履约专项风险补偿资金100万元，由政府统一按年缴纳。办法规定，经营权流转履约保证保险中，流入方、所在村委会、流出方分别按年租金2%的70%、10%和20%缴纳保费。经营权抵押贷款保证保险中，承保人和被保险人风险共担比例为8：2，保险费率不超过该贷款本金的1%。
“引领”乡村振兴
“土地可以抵押变现”、“只有吃透精神才能享受到政策红利”、“维护好你的征信记录，才有可能贷到款”……
金湖县第一家乡村振兴金融讲习所在闵桥镇开办，吸引了150多名新型农业经营主体及村民参加，大多数村民听后感觉特别好，“这样子的讲习，通俗易懂，面对面交流，非常朴实、直观”。
这只是在农地抵押贷款试点引领乡村振兴的一个缩影。
通过实行财政贴息、央行再贷款再贴现定向支持等机制，金湖县涉农金融机构参与试点热情高涨，现已推出“金信贷”、“富农贷”、“惠农贷”等7个创新产品，满足了农村有效信贷需求。数据显示，截至目前，金湖县在江苏省交易平台登记贷款达726笔2.82亿元，在江苏省所有开办此业务地区中分列第二、第三。贷款余额达1.26亿元，年增长33%，涉及13.5万亩承包流转土地，占已流转土地51%，惠及新型农业经营主体642家，在有效户中的覆盖面达36%。其中涉农贷款一直高于贷款平均增幅近4个百分点，且平均年递增近6个百分点。
此外，农地抵押贷款推进了农业适度规模经营。人行金湖支行提供的数据显示，农地抵押贷款引导近15万亩土地流转和再流转，占新确权耕地的23%，催生了310户新型农业经营主体的诞生，年净增50户以上。其中，农业适度规模经营比重达87%，年净增2个百分点以上。
同时，金湖县不断将改革的红利化成发展的动力。如今，当地农民人均可支配收入达到年1.8万元，且实现了农村增产、农业增效、农民增收，二三产业占比已达87%。农地抵押贷款更是推动了农业产前、产中、产后深度融合，实现了规模种养、精深加工、产销衔接和品牌发展，金湖县在淮安市率先开启了农业现代化新征程。
长路漫漫，唯有上下求索是真。
金湖试点之路，起步于艰辛，成型于实干，在不断的开拓创新中，正发展成一条康庄大道，越走越宽、越走越亮。
