今天《理财晚餐·今日保险》带来的新鲜话题是：保险代理人：不考能行吗？ 本期嘉宾：交银康联人寿保险有限公司 高级经理 /上海保险业金牌讲师 李静节目播出频道：东方财经·浦东；播出时间：20:45
编者按：
日前，保监会发布声明称，发现微信、互联网等媒体上出现“保监会恢复保险代理人资格考试”的不实信息。保监会表示，此信息纯属谣言，请社会大众保持警惕，防止被误导和欺骗。对社会上个别机构或人员传播不实信息的行为，保监会将保留追究法律责任的权利。在这样一个讲究职业准入的时代，不同通过考试的保险代理人能信吗？保险选择中常见的代理人承诺与最终理赔权利不一致的情况，到底是不是跟这个不考试有关呢？
问：中国保监会官方提示，保险营销员资格考试恢复是谣言。这是不是意味着保险营销从业人员没有进入门槛？不需要专业资质？保险营销员考试为什么会从有到无呢？
保险代理人的从业资格考试要追溯到25年前了，92年的时候，美国友邦保险进入了中国，同时引进了保险代理人的模式，三年后，我国出台了保险法，首次将保险代理人从业资格考试纳入到了法律规定的范围内，自此以后，2006年、2009年，我国都有相关的修订草案针对保险代理人的准入门槛进行严格的限制，最近的一次的修改是在2015年8月，我国将保险代理人资格考试从保险法中取消了，那为什么会取消呢？其实基于几个方面：
第一，同年度国家取消了11类相关行政职业的准入
第二，当时的主打基调是“大众创新”“万众创业”
第三、就像我们目前的应试教育一样，将其转变为了素质教育。
因此，看似准入门槛没有了，但其实是保险监督管理机构行驶了更多的监管职能，所以我们不能狭义地理解为好像取消了代理人资格考试就一定是对代理人的准入没有要求了，目前，据了解，各家保险机构对于代理人的准入还是有一定门槛的，比如说要参加完80个小时的岗前培训，或者是登陆中国保险网络大学进行相关的考试才可以成为保险代理人，应该说代理人资格考试的准入暂时是取消了。
问：目前，保险代理人的准入机制是怎样的？对于消费者来说，怎样了解一位保险营销员的资质？
首先我们需要明确一个概念，我们所说的“保险营销员”或者“代理人”更多的是面向于个人客户的，是直接登门拜访的，那么这种类型的保险代理人资质又改如何界定呢？其实我们现在有几种方法：
第一、虽然代理人资格考试取消了，但是执业证的换发还是需要各家机构登陆相关的保险监督管理机构去进行报备的，也就是说如果这一位代理人他存在一定的职业瑕疵，那么他这个职业证是换发不了的，所以一旦是持有执业证的代理人，相对来说他的资质是可以认定的。
第二、我们可以登录保险监管信息系统对保险代理人的资质情况进行查询，如果他曾经有过欺诈之类的职业瑕疵，都会在保险监管信息系统有记录。
问：不少消费者向我们反应投保问题时，不约而同的会说到这么一个细节——当初投保的时候，代理人曾经承诺过什么都是可以保的，都是可以理赔的，可是到了真的出险了以后，保险公司却说这些都是不可以理赔的。这保险代理人代表的是保险公司，他们的承诺可以作为公司的承诺么？
保险法中明确规定了保险代理人是基于他跟保险人也就是我们所谓的保险公司之间的一种代理合同，保险代理人与客户之间进行相关代理行为的前提是要在授权范围之内的，所以就存在两种情况：
一种是在保险公司授权的代理范围内的，比如保险代理人根据公司的要求去宣传相关的保险理念，同时去销售相关产品，
另一种就是超越了保险公司授权的代理范围，有些人可能会因为一些急功近利的目的进行一些不实的或者说是虚假的宣传。
前者是保险公司认可的代理授权，那后者其实可以将它称之为“表见代理”的一种无权代理，因此，虚假承诺行为是不能代表保险公司的。
我们建议消费者一方面是接受代理人员的宣传，其次更为重要的是要关注相关的保险产品，比如消费者在购买保险的时候，一定要了解这款产品背后的责任条款，包括保险公司安排的一些官方回访等等，只有构成一个立体的评价系统才能够证明这种代理行为是不是符合保险公司相关的授权。
问：为什么会出现这样的现象？怎么通过这样的现象，来认识其中所反映的问题呢？
为什么保险代理人会在销售过程中出现夸大其实的不是宣传呢？我认为主要的问题在于代理制度，代理制度不同于我们和保险公司签订的劳动合同，代理人只受保险法的一些约定，它不受劳动法的约定，代理人是获得代理佣金的，因此，有些保险代理人会为了业务更大化，提成量更多，去做一些夸大其实的行为，这都是基于制度的原因。那目前据我们了解，有些保险公司会采用半员工制，比如代理人会和劳动派遣公司签订劳动合同，同时为代理人缴纳五险一金，这种方式可以让代理人有一定的归属感，让他更在意这份工资背后的职业道德，有一个约束感，这样会减少代理人在销售过程中的不实宣传行为。
问：保险理赔的依据到底是什么？代理人的承诺是不是都可信？
理赔依据最重要的就是您的手中的合同，合同就是法律依据，保险合同内容繁多，关键要注意以下几点：
保险责任、相关的权利义务、犹豫期、观察期等核心的内容。第一我们需要自己看清楚合同，第二我们在跟代理人进行沟通的时候，要根据合同和代理人再次确认，一般通过看保险合同就可以知道自己究竟在什么情况下可以获得理赔，什么情况下是在理赔范围之外。
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